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足彩app(www.hg108.vip):现在的资产,以后的账单?

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本文来自微信公众号:秦朔朋友圈 (ID:qspyq2015),作者:刘远举,题图来自:视觉中国


一次朋友间亲子聚会,一位朋友带了自己的10岁女儿和2岁儿子。有人开玩笑逗这个女孩,说你爸妈经济条件好,房子多,以后你要嫁人,一定要好好挑选。


10岁的女孩儿,看起来不是第一次面对这样的问题了,已经形成了自己的观念了,张嘴就回答:我怎么可能会嫁得好呢?我还有个弟弟,别人看我有个弟弟,就不愿意和我结婚了,我还得照顾弟弟了,房子也要给弟弟一半。


场面有些小尴尬,我说,“你现在觉得弟弟不好,真到你长大了,就觉得弟弟好了。以后要照顾爸爸妈妈,你弟弟可以给你帮忙啊。”


再多的话,给孩子也解释不了。


显然,这不是一个“扶弟魔”家庭,女孩儿说的也是房子一人一半,不存在重男轻女,毕竟,中产不是养不起两个孩子。女孩儿的观点,当然源于平时的各种社会接触中的潜移默化——两个孩子会分家产。的确,现在看来,父母的确是孩子的资产。


首先,现在的父母手上有房子。


随着过去三十年中国房价飞速上涨,由于货币的贬值,房子代表的财富,已经远远超过了收入的上升与积累。


根据西南财经大学发布《中国家庭金融调查报告》,中国城市家庭资产平均247万元。2021年,北京全年全市居民人均可支配收入为75002元,三口之家年入22万元左右,也就是说,需要10年才能积累起他们现在所拥有的财富——家庭财富与家庭收入之间的差距是巨大的。这也构成了中国城镇家庭财富的一个最最显著的特征:财富多集中于房产上,主要来源于房屋的持续增值。


这个增值主要被90后到60后,这30年中出生的人拿到了——这恰好是90后到10后一代的父母。


其次,中国当下的退休金还不错。


2019年全国约有1.23亿名城镇退休人员,这里就包含了事业单位、公务员,养老金支出共49228亿元,相当于人均每月领取养老金3330元。


衡量养老金是否充足的标准是养老金替代率(PRR),所谓的养老金替代率=退休后养老金收入/退休前收入*100%。


根据国家统计局2021年5月的数据,2020年全国规模以上企业就业人员年平均工资为79854元,对应月平均工资为6654元。今年人社部公布的企业职工月人均养老金约为2900元。那么,以平均水平来看,企业职工的社保养老金替代率粗略估算为:(2900/6654)*100%=44%。


这个替代率不算高,但中国的基本生活开支是很低的,老人一般都有自住房,在城市里,老两口过日子,自己做饭,柴米油盐,物业费水电费等花费,大概在2000~3000元,即便北上广深4000元也够了。


城市老人的退休金,差异很大,2000元的有,5000元的也有,如果是事业单位,体制内单位更高一些。退休老师的退休金在七八千元并不少见。以上海为例,两个老人,按平均水平算,一共9000元。如果是事业单位、公务员,那么还要高一些。


也就是说,依靠退休金生活,一个月还能存5000元,一年存7万。7万元能做什么?能负担得起老两口一年三次境外游。如果不花这个钱,存10年,还能拿出70万给儿女买房。这就是六个钱包买房的由来。


这就意味着,多一个孩子,就会多一个人来分掉父母的资产,分掉“六个钱包”。如果一个人有兄弟姐妹,就意味着买房父母的支持就会少一些。那么,这样的人在婚姻市场上,就不那么受欢迎。即便家里没有资产,也会分享养育费用。


那么,父母要给孩子最好的,就意味着“把爱倾注到一个人身上”“不要增加兄弟姐妹来分掉他的资产”。


但是,这种看法是基于过去30年的经验的,如果你以为这个经验能用到现在的孩子长大的时候,那就是刻舟求剑了。


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首先,养老金会变少。


随着中国老龄化程度的加深,中国抚养比在2011年达到高点3.16后,逐年降低,2016年的抚养比是2.75,到2018年底已经下降到2.66。


有专家预测2050年,我国的抚养比将降为1.3,也就是说以前2.75个人缴费给一个老人养老,就会变为1.3个人给一个人养老。


我国的养老保险是“现收现付”制度,交的人变少了,养老金就会变少,理论上,替代率就会下降到31%左右。


实际上,中国的养老金虽然年年在涨,但上涨比例已经变缓了,如果这个上涨比例低于物价水平,养老金提供的生活水平就会下降。子女支持就变得重要。


其次,父母手上的资产价格也会下降。


本质上,养老是一个“储蓄劳动、再次转换为商品与劳动”的过程:人年轻的时候,把劳动变为钱,交社保、储蓄起来、变为资产,然后,在年老的时候,领取养老金、取出现金、把资产出租、变卖。


注意,这个过程还没完,还有通常被忽略的一步,那就是把现金换为当时生产出来的产品与服务。比如衣食住行、老人所需要的医疗、护理种种服务。这些产品与服务都是当时的年轻人所生产的。所以,养老的实质,是用自己年轻时的积蓄、房产去换取30年后年轻人的劳动,给自己养老。这就是劳动的代际存储与变现。


商品的生产成本会随着技术的发展会长期下跌,但劳动本身不会。而养老一定是一个劳动密集型行业。从打扫、喂饭,到情感慰藉,养老所需的商品、医疗、护理种种服务,30年后,仍然需要人的劳动才能实现。


所以,这个转化过程是有损耗的,因为劳动相对于资产的价格在变化。年轻人的劳动力价格与资产价格,都取决于特定时期人口结构中年轻人与老人的比例。


随着老人越来越多,年轻人越来越少,一方面,居住需求的下降,房租会下降,房子也会变得越来越便宜。另一方面,由于劳动人口的减少,年轻人劳动的价格,各种养老所需的服务的价格也会不断上涨。此消彼长之下,老人年轻时准备的,现在看起来很值钱、租金很高的资产,就会贬值。


以日本为例,日本六大都市的地价从70年代开始,翻了五倍,在1992年,泡沫破裂之后,跌去了60%左右。如今虽然已有回升,但离当年的价格还远。


日本的房价暴跌,长期因素就是人口。2017年,日本65岁以上老年人达到了3557万,占总人口28.1%,创下历史新高。随着日本年轻一代人口的相对减少,以及年轻夫妇结婚率的不断下降,日本房地产市场净需求下降。


2018年10月,日本全国共有住宅5759万套,但家庭总数只有4997万户。自然,价格也涨不上去。中国的情况会更糟糕。截至2017年底,我国60岁及以上老年人口有2.41亿人,占总人口17.3%;预计到2050年前后,我国老年人口数将达到峰值4.87亿,占总人口的34.9%。


也就是说,2050年的中国,房产的需求可能比日本更低。


30年前的中国人,绝对不会想到房子可以买卖,也想不到房子价格会那么高,而现在的中国人也想象不到30年后的房子,价格会多么的低。日本曾经那么高的房价,也未能拯救当下的日本老人。在抚养比面前,资产不堪一击。日本韩国是发达国家,老人养老金与资产的储备都不足以让他们晚年不出去工作,那么,中国的情况不会更好。


那时候,对子女来说,父母就从资产变为了账单。文中开头的女孩儿,以为将来是分父母的资产,但那时,很可能现在值200万的房,那时只值80万(按跌去60%算),而父母的医疗账单,一张可能就50万了。所以,那时很可能是她和弟弟分摊账单。更何况,很多家庭未必有第二套、第三套房。


现在婚姻市场上有一种说法,就是要求“父母双亡”,这种刻薄的说法背后,是希望减少赡养义务。现在老人退休金制度还相对完善,但当退休金制度的未来逐渐出现了不可逆的变化时,子女的赡养变得更重要的时候,赡养负担就会成为婚姻中的重要因素。


减少被赡养人与增加赡养人,本质上的需求都是一样的。少一个父母,与多一两个兄弟姐妹,效果也是相同的。那么,在未来的婚姻市场上,有兄弟姐妹的人会更有优势。


所以,现在看起来是分资产,“令人讨厌”的兄弟姐妹,到了那个时候,就是最珍贵的可以分担账单的人。


本文来自微信公众号:秦朔朋友圈 (ID:qspyq2015),作者:刘远举

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